Как защитить недвижимость от пожара, затопления и беспилотников: эксперт о страховании жилья
Изменившиеся риски заставляют собственников недвижимости внимательнее относиться к страхованию жилья. Какие риски стоит включить в полис, сколько сегодня стоит страховка и в каких случаях страховая компания может отказать в выплате? Об этом рассказала эксперт в сфере страхования недвижимости с 20-летним стажем Инга Карвецкая.
Инга Михайловна, какие виды страхования недвижимости сейчас наиболее популярны?
➖ Если говорить о загородной недвижимости, то наиболее популярно страхование от таких рисков, как пожар и стихийные бедствия. Для квартир в многоквартирных домах к ним добавляются залив и гражданская ответственность перед соседями.
Сегодня мы живем в новых реалиях, и более масштабные повреждения имущества могут быть связаны с такими рисками, как террористический акт и падение беспилотников. Поэтому соответствующие страховые продукты сейчас пользуются большим спросом.
Что обычно входит в стандартный страховой полис?
➖ Единого стандарта среди страховых компаний нет. Поэтому я советую в первую очередь обращать внимание на пакет рисков, который включен в договор.
Желательно, чтобы в полисе были предусмотрены пожар, стихийные бедствия, механические повреждения, противоправные действия третьих лиц. Я советую выбирать полис не по цене, а по набору рисков и не экономить на страховой защите.
Что делать при наступлении страхового случая?
➖ Алгоритм действий достаточно простой. Первое, что нужно сделать, — позвонить в экстренные службы по телефону 112. Второе — постараться остановить дальнейшее причинение ущерба. Если прорвало кран — перекрыть воду. При возгорании — потушить пожар, если это не угрожает вашей жизни.
Далее необходимо обратиться в страховую компанию и зафиксировать страховое событие. До прибытия страхового эксперта-оценщика желательно не трогать пострадавшее имущество и сохранить обстановку в максимально первоначальном виде, чтобы ущерб можно было объективно оценить.
После этого необходимо предоставить страховой компании документы компетентных органов и дождаться решения по страховому возмещению.
Какие ошибки чаще всего допускают клиенты?
➖ Самая распространенная ошибка — страховать только конструктив здания и забывать об отделке, инженерном оборудовании и мебели.
Еще один очень важный момент — оценка недвижимости. Нельзя искусственно занижать ее стоимость: страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости имущества. Иначе при наступлении страхового случая размер выплаты может оказаться значительно ниже ожидаемого.
Сложности также могут возникнуть, если собственник уже начал ремонт после происшествия или несвоевременно сообщил о страховом событии и не уложился в установленные договором сроки. Все это может повлиять на возможность и размер выплаты.
Сколько стоит страховка?
➖ Стоимость полиса всегда рассчитывается индивидуально. Например, для квартиры площадью 32 квадратных метра хороший полис в среднем может стоить 6–7 тысяч рублей в год.
Если мы говорим о загородной недвижимости, то здесь на расчет влияет более широкий спектр факторов: площадь дома, материалы, регион, наличие печи или камина и другие характеристики объекта.
На что стоит обратить особое внимание в нынешних условиях?
➖ Страховые компании разработали отдельные полисы, предусматривающие защиту от рисков, связанных с беспилотниками. Такой полис может защищать от террористического акта, военных действий, ударной волны, а также пожара, произошедшего вследствие таких событий.
Стоимость такого полиса составляет около 0,15% от стоимости жилья. Например, при страховой сумме 10 миллионов рублей годовой платеж составит около 15 тысяч рублей.
На что обратить внимание при выборе страховой компании?
➖ В первую очередь стоит обратить внимание на то, как долго страховая компания работает на рынке, каков размер ее уставного капитала и есть ли у нее соответствующая лицензия Банка России.
Также мой небольшой совет: обратите внимание, где находится офис урегулирования убытков, куда в случае необходимости придется приносить документы. Удобнее, если он находится в вашем населенном пункте.
Очень важно заранее ознакомиться с тем, что входит в страховой полис, какие риски покрываются и какие исключения предусмотрены договором.
И мой совет — найдите страхового агента, которому вы доверяете, который будет всегда на связи и сможет прийти на помощь при наступлении страхового случая.
Что делать, если ущерб возник сразу по нескольким причинам?
➖ Такие ситуации встречаются довольно часто. Например, зимой ледяные ветки упали на провода, произошло короткое замыкание, в результате остановился котел и полопались трубы.
В данном случае мы имеем целую цепочку событий и несколько возможных рисков. Поэтому при оформлении договора я советую особенно тщательно проверять, какие именно риски вы страхуете и при каких обстоятельствах будет производиться выплата.
➖ Может ли страховая компания отказать в выплате при теракте?
Да, такое возможно. На это влияют два основных фактора. Первый — какие именно риски прописаны в вашем страховом полисе. Второй — какую квалификацию страховому событию дали правоохранительные органы.
Поэтому мой главный совет — внимательно изучайте все риски и исключения еще до покупки страхового полиса.
Главная ценность страхования — не только защита самого имущества, но и финансовая уверенность собственника после наступления страхового события.
Подробнее – в видео
17